Как рефинансировать кредит

Содержание

• этапы
• Часть 1 Зачем рефинансировать кредит
• Часть 2 Как рефинансировать кредит
• Часть 3 При рефинансировании кредита

Если процентная ставка одного или нескольких кредитов слишком высока, вы можете рефинансировать их. Рефинансирование кредита предполагает досрочное погашение кредита при параллельном кредитовании. Эта операция может позволить вам извлечь выгоду из падения процентных ставок. Рефинансирование в основном касается кредитов с фиксированной ставкой, поскольку кредиты с плавающей ставкой позволяют извлечь выгоду из снижения процентных ставок. Однако для рефинансирования ссуды с фиксированной ставкой вы должны заплатить штрафы за досрочное погашение.

этапы

Часть 1 Зачем рефинансировать кредит

Рефинансирование кредита может иметь много преимуществ, но сначала вы должны спросить, почему вы хотите рефинансировать свой кредит.

1. 
   

   
   Ваша процентная ставка слишком высока. Основной причиной рефинансирования кредита является получение более низкой процентной ставки, чем у вас есть в настоящее время.Рефинансирование имеет смысл только в том случае, если вы можете получить намного более низкую процентную ставку, чем та, которая у вас есть в настоящее время, и при этом вам еще многое придется окупить.
   • Определенные штрафы за досрочное погашение могут иногда увеличиваться до 3% от непогашенного капитала.
   • Досрочное погашение является интересным, когда процентные ставки резко упали или если ваше финансовое положение значительно улучшилось со дня, когда вы взяли кредит.
     • По этой ссылке вы найдете барометр процентных ставок в зависимости от вашего региона, а также историю ипотечных процентных ставок. Эта информация регулярно обновляется.
2. Мы не должны упускать из виду тот факт, что решение по рефинансированию долга остается исключительной и платной ситуацией для преодоления временной трудности в балансе его личных финансов. Не используйте, чтобы изменить это еще больше без дополнительных усилий долга. Вы можете прочитать подробное определение по указанным вопросам и техникам долга (источник). Фискальная дисциплина остается наиболее эффективной и действенной оптимальной гарантией здоровой финансовой жизни, исключая непредвиденные несчастные случаи (увольнение, болезнь, разлука и т. Д.).

3. 
   

   
   
   
   Уменьшите сумму платежей. Распространенной причиной рефинансирования кредита является стремление сократить ежемесячные платежи. Путем реструктуризации текущего кредита вы можете уменьшить свои ежемесячные расходы, погасив кредит в течение более длительного периода.

4. 
   

   
   Консолидация задолженности. Консолидация задолженности может помочь вам уменьшить ваш долг, объединив различные кредиты. Вы можете сэкономить на процентах, и вам потребуется только один платеж для всех ваших кредитов.
   • Консолидация задолженности может позволить вам продлить срок действия кредита, чтобы сократить ежемесячные платежи.
   • Ипотека может амортизироваться до 25 лет.
   • Консолидация позволяет добавить сумму к ипотеке, чтобы получить более низкую процентную ставку, чем обычные кредиты или кредитные карты.

5. 
   

   
   
   
   Ясно наличными. Рефинансирование позволяет вам снимать наличные деньги, чтобы делать ежемесячные платежи или балансировать общий бюджет, добавляя сумму к вашему кредиту.
6. Финансировать новый проект. Рефинансирование позволяет вам сделать кредит на собственный капитал, чтобы отремонтировать ваш дом, финансировать новую недвижимость, купить новую машину и т. Д.
   • Ссуды на акции и кредитные линии предлагают более низкую процентную ставку, чем некоторые другие виды ссуд, и дают вам доступ к новому кредиту на конкретные расходы.
   • Если у вас есть дом, вы можете использовать его собственный капитал, чтобы снизить ежемесячные расходы.

7. 
   

   
   Рефинансирование во второй раз. Имейте в виду, что вы можете рефинансировать один (или более) кредит во второй раз (фактически столько раз, сколько хотите) после улучшения вашего кредита.
   • Рефинансированный кредит позволяет вам восстановить ваш общий кредит с большей легкостью.

Часть 2 Как рефинансировать кредит

Существуют разные способы рефинансирования кредита. Выберите тот, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

1. 
   

   
   Уменьшите ваш ипотечный кредит. Сокращение вашей ипотеки позволяет вам сэкономить тысячи евро с очень простой стратегией. Регулярно совершая дополнительные платежи, вы можете сэкономить до 20 000 евро за 2 года, выплачивая дополнительно 10 евро каждую неделю, поскольку вы экономите проценты, выплачивая кредит быстрее.
   • Еще одним преимуществом сокращения вашей ипотеки является тот факт, что, сохраняя таким образом, вам не нужно беспокоиться об уплате налогов на сэкономленные суммы.
   • Когда вы начинаете погашать свой кредит, подавляющее большинство ваших платежей используются для покрытия процентов по заемным средствам. При обычных платежах капитал ипотеки начинает снижаться в среднем за 5 лет.

2. 
   

   
   Еженедельные платежи. Делая ежемесячные платежи, вы делаете 12 платежей в год. Делая еженедельные платежи, вы ожидаете делать 4 платежа в месяц, то есть 48 ежегодных платежей (12 х 4). Однако в году 52 недели, а иногда и 53. Делая еженедельные платежи, вы быстрее погасите свой кредит и будете платить меньше процентов.
3. Сделайте дополнительные платежи. Внесение дополнительных платежей предполагает внесение одного или нескольких дополнительных платежей в ваши регулярные платежи. Например, если вы продаете предмет мебели или электронное устройство, выигрываете лотерейный приз или получаете неожиданный денежный возврат, внесите дополнительный платеж, чтобы уменьшить ваш кредит, а не тратить его без необходимости.

4. 
   

   
   Сократите срок действия вашего кредита. Чтобы сократить срок действия ипотеки, вы должны платить более высокие ежемесячные (или еженедельные) суммы. Это позволит вам быстрее освободиться от ипотеки.
   • Чтобы погасить ипотечный кредит в размере 200 000 евро с процентной ставкой 7% в течение 25 лет, вы заплатите 224 000 евро процентов (в дополнение к капиталу). Тот же самый ипотечный спрэд в течение 15 лет, конечно же, приводит к увеличению платежей, но вы сэкономите более 100 000 евро в процентах! Что спросить себя, не так ли?
5. Консолидируйте свои долги. Консолидация остатков на вашей банковской карте с более низкой процентной ставкой может значительно снизить ваши процентные расходы (на основе ставок, взимаемых за эти банковские карты).
   • Консолидация может дать вам более низкую общую процентную ставку, чем ставка всех ваших накопленных долгов. Вы также можете продлить срок для сокращения платежей.
     • Если вы продлите срок, у вас все еще есть возможность заплатить больше минимальной суммы в любое время.

6. 
   

   
   Воспользуйтесь своим домом. Используя свой дом в качестве обеспечения кредита, вы можете договориться о более низкой процентной ставке для всех ваших консолидированных долгов. Вы можете продлить срок погашения, уменьшив сумму своих платежей.

7. 
   

   
   Сгруппируйте свои долги в одном месте. Объединяя свои долги в одном учреждении, вы сэкономите время. В некоторых учреждениях вы можете получать доступ к своим счетам как днем, так и ночью, используя банковские услуги в режиме реального времени, услуги мобильной связи и телефонные операции.
   • Некоторые банки предлагают вам индивидуальные планы рефинансирования, позволяющие консолидировать ваши долги в одной и той же компании, например, в банке BNP Paribas.
8. Рефинансировать кредит в другом банке. Внешнее рефинансирование позволяет существенно сэкономить. Представьте, что вы заняли 200 000 евро в 2008 году, подлежали погашению через 20 лет по фиксированной ставке 5%, и вы платите ежемесячный платеж в размере 1 307 евро. В 2013 году другой банкир профинансировал выкуп вашего займа с помощью нового кредита в размере 165 000 евро (что является основным остатком), подлежащего погашению через 15 лет по фиксированной ставке 3,50%. Ваш новый ежемесячный платеж составляет 1187 евро. Вы получаете прибыль в размере 120 евро в месяц, что составляет в общей сложности 21 600 евро (120 х 12 х 15).
   • Конечно, вы должны оплатить расходы на операцию, компенсацию, которую вы платите банкиру, которого вы отдали, с глазу на глаз (в данном случае приблизительно 2000 евро), первоначальные ипотечные сборы, прочие расходы (около 300 евро) и сборы. новый кредит (около 5300 евро). Всего: 7600 евро.

9. 
   

   
   Расходы на рефинансирование. Даже если вы экономите деньги в долгосрочной перспективе, рефинансирование приводит к затратам. Есть определенные сборы, которые вы не можете избежать. Различные сборы, которые вы должны будете заплатить, указаны ниже.
   • Взнос, Вы должны оплатить комиссию за обработку в банке, организующем рефинансирование. Эти расходы пропорциональны сумме кредита и обычно составляют от 500 до 1000 евро.
     • Сборы договорные.
   • ЛИРА, ЛИРА (предоплата) не может превышать один семестр процентов или 3% от непогашенного капитала. LIRA, однако, не распространяется на рефинансирование с переменной ставкой без ограничений.
   • Гарантийные сборы, Требуется от 1,25 до 1,50% от суммы, заимствованной для депозита (часть возвращается после возврата), и около 2% для ипотеки. В обоих случаях эти расходы включены в рефинансирование. Если вам нужно поднять ипотечный кредит, ожидайте комиссию от 0,5% до 2% от суммы кредита, обеспеченного ипотекой (об этих комиссиях можно договориться с банком рефинансирования).
   • Брокерские сборы, Комиссия брокера составляет 5% от суммы кредита, соответствующей вашему рефинансированию.
   • Нотариальные сборы, Если это ипотека, то, как правило, нотариальные сборы оцениваются в 8% за приобретение старого жилья. Этот процент может, однако, быть переменным.
     • Часть комиссионных рассчитывается на основе суммы займа на поэтапной основе, а другая остается фиксированной. Если есть отказ от ипотеки, вы также должны оплатить нотариальные сборы.
   • Страхование от смерти и инвалидности, Расходы на страхование от смерти и инвалидности составляют от 0,25% до 0,65% от общей эффективной ставки. Однако не все банки требуют страхования.

10. 
    

    
    Перефинансирование с переменной ставкой. Организовывая рефинансирование с помощью кредита с переменной ставкой, вы рискуете увидеть повышение ставки. Выбирайте предпочтительно ограниченную ставку, которая является кредитом с возобновляемой ставкой.
    • Даже если рынок изменится и процентные ставки вырастут, ограниченная ставка будет иметь ограниченную ставку. Например, если вы зарегистрируетесь для получения кредита под ставку 6%, он не сможет превысить 7% или ниже 5% (отклонение 1%). Это изменение также может быть предметом переговоров на уровне 2%.
      • Ограниченная ставка является переменная скорость ограничена, Это предпочтительная ставка в контексте долгосрочного кредита.
11. Симуляторы. Прежде чем выбрать для банка рефинансирование вашего кредита, вы можете провести симуляцию, чтобы выяснить, являются ли условия процентной ставки благоприятными для вашего рефинансирования. Вы найдете различные симуляторы, выполнив поиск в Интернете. Среди различных симуляторов вы можете найти:
    • Финансы Иммо. France Immo предлагает широкий выбор финансовых симуляторов:
      • расчет покупки недвижимости
      • расчет уровня задолженности
      • сглаживание кредита
      • расчет гарантий
      • симулятор выкупа кредитов для потребителей и недвижимости
12. Рефинансовые компании. Некоторые компании предлагают помощь, чтобы быстро изучить ваш файл и найти лучшие решения для вашего случая. Среди них:
    • Домус кредит
    • Finadéa

13. 
    

    
    Компания Эмпрунтис. Компания Empruntis предоставляет вам множество инструментов для анализа и расчета в лучшем случае индивидуальной ставки на основе региональных рынков во Франции.
    • Empruntis также предлагает вам удобный калькулятор, позволяющий определить ваши нотариальные сборы, ваши ежемесячные платежи и вашу покупательную способность.
14. Руководство по сбережению. На сайте «Сохранение гида» вы найдете отличный симулятор, позволяющий рассчитывать рефинансирование в соответствии с текущей ситуацией и процентными ставками, доступными на французском рынке изо дня в день.

15. 
    

    
    SCI. SCI (риэлторская компания), очевидно, не является чудесным решением, но если оно хорошо понято и используется, оно является отличным инструментом для управления активами вашей собственности. IBS обычно не рекомендуется для покупки вашего основного места жительства, но он может иметь множество преимуществ, таких как налоговые проценты (особенно в области недвижимости, прироста капитала или арендной платы).
    • Чтобы написать устав SCI, почти обязательно обратиться к профессионалу (юрист, налоговый эксперт, юрисконсульт, нотариус). Расходы составляют около 1500 евро.

Часть 3 При рефинансировании кредита

Интерес к рефинансированию основан на идее получения лучшей ставки по ипотечным кредитам. Вы не должны делать это в любое время.

1. 
   

   
   Все кредиты не могут быть рефинансированы! Основное, но неофициальное правило заключается в том, что разница между вашей текущей кредитной ставкой и ставкой, которую вы хотите заработать, должна составлять не менее 1% как минимум на половину оставшегося срока. В этом случае рефинансирование вашего кредита может стать интересным.
   • Пересмотр ипотеки приводит к расходам (3 месяца процентов на непогашенный капитал в отношении внутреннего рефинансирования, отмены ипотеки, сборов и т. Д.)
   • Для возобновления кредита во многих случаях требуется использование нотариуса.

2. 
   

   
   Рассчитайте стоимость процентов. Некоторые периоды более благоприятны для рефинансирования вашего кредита, но в любом случае вы должны следовать следующим 3 принципам:
   • рассчитать процентную стоимость вашей текущей ипотеки
   • рассчитать процентную стоимость (прогнозируемую) рефинансирования ипотечного кредита с учетом определенных штрафов, добавленных к ипотечному кредиту
   • выберите вариант с наименьшей процентной стоимостью
3. Тенденция года. В 2014 году кредитные организации иногда делают своим клиентам особенно интересные предложения в связи с появлением новых игроков в сфере финансов и кредитов. Возможно, вы знаете, что существует 3 вида рефинансирования, которые особенно востребованы:
   • Рефинансирование недвижимости и потребительский кредит для домовладельцев
   • Рефинансирование потребительских долгов осуществляется только для арендатора и собственника
   • рефинансирование ипотечных кредитов через собственника
     • Брокеры говорят о базовом правиле, согласно которому рефинансирование выгодно только тогда, когда разница в процентной ставке достигает минимум 1%, а оставшийся срок кредита составляет не менее 10 лет.

4. 
   

   
   Финансовая стратегия. Если вы хотите предвидеть ранее установленный график, учитывайте следующие факторы:
   • ограничения, связанные с внешним кредитным рейтингом
   • желание захватить особенно благоприятные рыночные условия
   • выполнение глобальной финансовой стратегии, сопровождаемой стратегией дезинтермедиации или изменения сферы действия
   • желание существенно изменить определенные параметры существующего кредита, что делает простую поправку недостаточной

5. 
   

   
   Лексика ипотечного кредита. В любом случае, если вы хотите договориться о наилучших возможных условиях рефинансирования, было бы целесообразно знать некоторые слова, относящиеся к языку финансов. Вы найдете чрезвычайно полную лексику (с объяснениями) по этой ссылке.